16 de julio de 2014
Carolina Pérez Sardelis
“La inversión debe ser más como esperar que la pintura se seque o que la hierba crezca. Si quieres emoción, toma 800 dólares y ve a Las Vegas.” – Paul Samuelson
La pensión de jubilación esta pensada para dar respuesta, apoyo y soporte a aquellas personas que tras haber dedicado su vida a trabajar, por razones de edad o enfermedad ya no pueden seguir formando parte del mundo laboral.
Es por ello que se ha convertido en una de mayores preocupaciones durante los últimos años debido sobretodo a la crisis económica , la deuda y la apreciable capacidad de financiación por la que ha pasado nuestro país, dando lugar a una serie de preguntas , sin aparente respuesta cerrada, como por ejemplo ¿Obtendré una pensión al jubilarme? ¿Realmente el Estado podrá garantizarlas? ¿Debo realizar un plan de pensiones privado? Y, de ser así, ¿Son realmente la mejor opción para garantizarme una vida tranquila?
Para poder dar respuesta a estar preguntas es necesario que primero entendamos cómo funciona el sistema de pensiones en nuestro país, España. El actual sistema de pensiones Jubilación español presenta la siguiente estructura:
1. Pública
- Contributiva – consiste en aportaciones periódicas a los fondos de la Seguridad Social para de esta forma colaborar y mantener el actual sistema, se estima que según datosdel INE estamos ante un ratio Trabajador/Jubilado inferior a 2 cuando hace apenas 10 años era de 4, lo que deja visible la dificultad por la que está pasando su viabilidad y por ello la necesidad de reformas o planes alternativos. Se prevé que en los próximos años el ratio baje un poco más debido a la caída demográfica y el paro persistente cercano al 25% de la población activa.
- Asistencial – esta como su nombre indica se refiere a aquella que se percibe sin haber sido necesaria una cotización, su otorgación es de ayuda y asistencia.
2. Privada :
Planes de pensiones gestionados por instituciones financieras, que actualmente en España desgravan en la declaración de la renta pero al tributar por el impuesto de Rendimientos de capital , a la hora de su rescate es decir, de su solicitación y uso , tributarán en su totalidad (100% de la cantidad acumulada en el fondo) , o el 60% hasta aportaciones realizadas hasta 2006. A parte de las dificultades la hora de querer sacar el dinero del fondo antes de la edad de jubilación, muerte del contribuyente o casos muy especiales. Por tanto algunos sistemas de depósitos a largo plazo de algunos bancos que tributan solo por la parte que ha aportado un beneficio podrían ser alternativas , ya que también posibilitarían su acceso de forma mas sencilla ante por ejemplo una situación económica familiar mala.
Después de ver los tipos de pensiones y los problemas asiaciodos a cada uno, en términos de viabilidad ( cabe decir que la equivalencia ricardiana apoyaría la sostenibilidad de las generaciones futuras en términos de las actuales por las pensions) y en términos de impuestos hablando de planes privados.
Por lo tanto una alternativa introducida podrían ser los depósitos a largo plazo de los bancos, ya que podrían servirnos de autofinanciación en un futuro ( ante la necesidad de no pedir crédito y acceder a nuestros ahorros) y nos ayudarían a trasladar nuestros ahorros con menor coste impositorio al futuro, véase a nuestra jubilación, a por tanto unas rentabilidades medias mayores a las de un plan de jubilación estándar.
Como conclusión, los planes de pensiones públicos como los entendemos hoy en día van a cambiar, quizás por modelos mixtos para garantizar su viabilidad ante la caída del número de contribuyentes, pero su viabilidad a largo plazo parece estar garantizada por estado, por lo tanto no habría que preocuparse de momento.
Posgrado en Finance and Banking
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